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_新生命表未有官方表态 重疾险上涨不合逻辑

2017-11-22 20:31

据21世纪网讯,近日,在一些保险代理人的圈子里盛传一则消息,称保监会将启用新生命表,并推测保险费率将大幅提高,重大疾病险将上涨60%,原因在于所有的保险公司的重大疾病理赔近两年急剧上升,己接近警戒线。

对此,21世纪网经向业内多方人士了解,却得出了与此相悖的结论。生命表是否会调整,对重疾险的价格又有何影响,业内人士给出了不同的解答。

生命表又称“死亡表”, 是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表,影响最大的是养老金和以死亡为给付条件的寿险产品。其中依据被保险人实际的死亡统计资料编制的经验生命表,是寿险产品定价的重要因素。

而随着寿命延长、死亡率降低,寿险公司将面临每年要向更多符合给付条件的被保险人支付更长期限的保险金,保险业则要做好保险资产与负债的匹配,并及时对当前阶段保险业所采用生命表加以更新。不过一位接近上海保监局的业内人士告诉21世纪网,目前启用新生命表只是网上有传闻,并没有官方的消息。

对此,时任保监会副主席、现任中国精算师协会会长魏迎宁曾撰文描述生命表调整对寿险业带来的影响:一方面是对已售出的寿险保单,若重新评估准备金,由于2006版生命表的死亡概率有所降低,所以死亡保险产品会增加利润,生存(养老年金)保险产品会增加亏损,但二者相抵消后对寿险公司盈亏的影响微小。

另一方面是,在寿险产品定价上,从理论上讲,死亡保险产品的价格应当下降,生存(养老年金)保险产品的价格会上涨。但定价取决于对死亡率、利息率、费用率三个因素的假设,生命表所调整的死亡率只是定价因素之一,而且大部分寿险产品本身就是同时包括死亡给付和满期生存给付的生死两全产品,对价格总体水平的影响不大。

一方面,新生命表的启用暂无官方消息;另一方面,传闻中对重疾险和生命表的关系也存在着过度渲染。业内人士表示,重疾险应该和发病率更密切,和生命表关系远点。

寿险产品专家丘斌斌表示,目前各家公司寿险产品参照生命表的概率(如死亡率)来算,疾病方面是有所增加,这是由于医疗条件的先进,再加上某些疾病的发病率提高造成的。

但在目前各家公司的风险费率当中,重疾产品都是没有突破百分之百的,都还有利润,只是在特定地区的部分控制得不是特别好,丘斌斌告诉21世纪网,各家公司每年做的风险预测、理赔情况的分析,应该都没有超出各自的警戒线,所以传闻并不可靠。

丘斌斌分析认为,重疾发生率的长期趋势恶化的话,会使现在看上去赚钱的产品将来没那么赚钱。但长期险在短期内价格不宜波动太大,应该从费率市场化和重疾发生率的趋势上综合考虑。

而在重疾发生率上,我国第一套重疾经验发生率表—中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)已于6月21日通过了编制报告的评审。重疾经验发生率是指按照保险合同约定的诊断标准而确认患得重大疾病的诊断概率,根据保险人群的参保历史经验数据计算得到。

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发布时间:2017-11-22 20:31

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